Em resumo
- O planejamento compara as regras de aposentadoria que valem para o seu histórico e mostra a data e o valor estimado em cada uma.
- Em 2026, a transição por pontos exige 93 pontos (mulher) e 103 (homem), e a idade mínima progressiva está em 59 anos e 6 meses e 64 anos e 6 meses.
- Esses números sobem em janeiro de cada ano. Por isso a data possível muda conforme a regra escolhida.
- Depois que a aposentadoria é concedida, em regra não dá para trocar de regra. A comparação precisa vir antes do pedido.
O que é o planejamento previdenciário
É um estudo do seu histórico de trabalho e de contribuições, feito antes do pedido de aposentadoria. Ele responde a três perguntas: em quais regras você se encaixa, quando é possível se aposentar em cada uma e quanto cada uma deve pagar.
A Reforma da Previdência de 2019 criou uma regra geral e manteve várias regras de transição para quem já contribuía. Duas pessoas da mesma idade podem ter datas e valores bem diferentes, porque o resultado depende do tempo de contribuição, dos salários e do tipo de atividade de cada uma.
O planejamento também mostra quanto vale contribuir daqui para frente. Em alguns casos, contribuir mais aumenta o benefício. Em outros, não muda nada, e é melhor saber disso antes de pagar.
Para quem é indicado
Quem está a poucos anos de se aposentar
Para escolher a regra com a data e o valor em mãos, e não descobrir depois que havia outra opção.
Empresários, sócios e autônomos
Para decidir sobre quanto contribuir e conferir se as contribuições antigas foram registradas.
Quem tem falhas no extrato do INSS
Vínculo sem data de saída, período sem registro ou contribuição abaixo do mínimo.
Quem trabalhou em atividade insalubre
O tempo especial tem regras próprias e, até 13/11/2019, pode ser convertido em tempo comum.
Pessoa com deficiência
A Lei Complementar 142/2013 prevê tempo de contribuição e idade menores, conforme o grau da deficiência.
Quem mora ou já trabalhou no exterior
O tempo em país com acordo pode somar com o do Brasil. Veja a página de INSS para quem mora fora.
O estudo também considera o tempo de serviço público em regime próprio, o tempo rural e o serviço militar, quando existem.
As regras de aposentadoria em 2026
A regra geral vale para todos. As regras de transição valem só para quem já contribuía para o INSS até 13 de novembro de 2019, data da Reforma.
| Regra | Mulher | Homem |
|---|---|---|
| Regra geral, por idade | 62 anos de idade e 15 anos de contribuição | 65 anos de idade e 20 anos de contribuição (15 anos para quem já contribuía antes da Reforma) |
| Transição por pontos | 93 pontos (idade + tempo), com 30 anos de contribuição | 103 pontos (idade + tempo), com 35 anos de contribuição |
| Idade mínima progressiva | 59 anos e 6 meses, com 30 anos de contribuição | 64 anos e 6 meses, com 35 anos de contribuição |
| Pedágio de 50% | Só para quem tinha mais de 28 anos de contribuição em 13/11/2019. Exige 30 anos mais metade do tempo que faltava | Só para quem tinha mais de 33 anos de contribuição em 13/11/2019. Exige 35 anos mais metade do tempo que faltava |
| Pedágio de 100% | 57 anos de idade, 30 anos de contribuição e o dobro do tempo que faltava em 13/11/2019 | 60 anos de idade, 35 anos de contribuição e o dobro do tempo que faltava em 13/11/2019 |
O que muda em janeiro de 2027
A pontuação sobe um ponto por ano e a idade progressiva sobe seis meses por ano. Pela regra da Reforma, em 2027 passam a ser 94 e 104 pontos, e a idade mínima progressiva chega a 60 anos para mulheres e 65 para homens. Os dois pedágios não mudam.
Regras com requisitos próprios
- Aposentadoria especial: para quem trabalhou exposto a agentes nocivos. Quem começou a contribuir depois da Reforma precisa de 55, 58 ou 60 anos de idade, conforme a atividade exija 15, 20 ou 25 anos de exposição. Para quem já contribuía, vale a soma de 66, 76 ou 86 pontos.
- Pessoa com deficiência: por tempo de contribuição, de 20 a 33 anos conforme o sexo e o grau da deficiência, sem idade mínima. Por idade, 55 anos (mulher) ou 60 (homem), com 15 anos de contribuição na condição de pessoa com deficiência.
Como o valor é calculado
O INSS faz a média de todos os seus salários de contribuição desde julho de 1994, corrigidos. Antes da Reforma, os 20% menores eram descartados. Hoje entram todos.
Na maioria das regras, o benefício começa em 60% dessa média e sobe 2% para cada ano de contribuição acima de 20 anos (homens) ou de 15 anos (mulheres). Há duas exceções:
- Pedágio de 100%: paga 100% da média.
- Pedágio de 50%: usa a média multiplicada pelo fator previdenciário.
Por isso, duas regras com datas parecidas podem pagar valores bem diferentes. Em 2026, o benefício não pode ser menor que o salário mínimo (R$ 1.621,00) nem maior que o teto do INSS (R$ 8.475,55).
A lei também permite deixar de fora contribuições que puxam a média para baixo, desde que o tempo mínimo exigido continue cumprido. O tempo descartado deixa de contar, então essa escolha precisa ser simulada com cuidado.
O que conferimos no seu histórico
O ponto de partida é o extrato de contribuições do INSS, que você emite no Meu INSS. Ele costuma ter falhas, e cada falha pode mudar a data ou o valor. No planejamento, conferimos:
- vínculos sem data de saída ou com salários faltando;
- períodos trabalhados que não aparecem no extrato;
- contribuições abaixo do mínimo, que não contam enquanto não forem complementadas;
- tempo especial, com base no PPP e nos laudos da empresa;
- tempo rural, serviço militar e tempo de serviço público em regime próprio;
- contribuições como MEI ou no plano simplificado, que só contam nas regras por tempo de contribuição depois de complementadas;
- períodos em atraso que valem a pena regularizar, e os que não valem.
Como funciona o atendimento
Conversa no WhatsApp
Entendemos o seu caso e informamos os honorários antes de qualquer contratação.
Envio dos documentos
Extrato do INSS, carteira de trabalho, carnês e, se houver, PPP. Orientamos como emitir cada um.
Parecer por escrito
Você recebe o estudo com as regras em que se encaixa, a data possível e o valor estimado em cada uma.
Reunião online
Explicamos o parecer, tiramos as dúvidas e indicamos os próximos passos, como correções no extrato ou o pedido de aposentadoria.
Perguntas frequentes
Com quanto tempo de antecedência devo fazer o planejamento?
Quanto antes, mais opções você tem. Quem está a cinco anos ou mais da aposentadoria ainda consegue corrigir o extrato com calma e ajustar as contribuições. Perto da data, o planejamento serve para escolher a regra e evitar um pedido com erro.
Posso pagar contribuições em atraso para me aposentar antes?
Depende de como você contribuía. O autônomo (contribuinte individual) pode regularizar períodos antigos em que comprove ter trabalhado, com juros e multa. O segurado facultativo só pode pagar em atraso os últimos seis meses. Antes de pagar, vale simular se aquele período muda a data ou o valor.
Contribuo como MEI. Vou me aposentar só com um salário mínimo?
A contribuição do MEI, de 5% do salário mínimo, dá direito à aposentadoria por idade no valor de um salário mínimo. Para que esse tempo conte nas regras por tempo de contribuição, ou para contribuir sobre um valor maior, é preciso complementar. O planejamento mostra se a complementação compensa.
O INSS negou o meu pedido. O que posso fazer?
Você pode apresentar recurso administrativo em até 30 dias da ciência da decisão, pelo Meu INSS, ou entrar com ação na Justiça. Muitas negativas vêm de documento faltando ou de erro no extrato, então o primeiro passo é entender o motivo.
Já sou aposentado. Ainda dá para revisar o benefício?
A lei dá 10 anos para pedir a revisão de um benefício concedido, contados do mês seguinte ao primeiro pagamento. A revisão faz sentido quando houve erro, como tempo ou salários que não entraram no cálculo. Trocar de regra depois da concessão, em regra, não é possível.
A revisão da vida toda ainda existe?
Não. O Supremo Tribunal Federal encerrou essa tese, e ela não pode mais ser pedida. Quem recebeu valores por decisão judicial até 5 de abril de 2024 não precisa devolver.
Outras dúvidas estão na página de perguntas frequentes.
